Aggravamento del rischio assicurativo: quando i cambiamenti aziendali possono compromettere la copertura

Un’impresa cresce, cambia sede, amplia i propri spazi o aumenta la capacità produttiva. Sono evoluzioni generalmente positive, ma possono avere conseguenze importanti anche sulle coperture assicurative. Una recente pronuncia della Corte di Cassazione richiama l’attenzione su un principio fondamentale: l’aggravamento del rischio assicurato può sussistere anche quando l’aumento dell’esposizione è soltanto potenziale, senza che si sia ancora verificato un incremento dei sinistri.

Aggravamento del rischio: cosa prevede il Codice civile?

L’articolo 1898 del Codice civile disciplina l’aggravamento del rischio durante il periodo di validità del contratto assicurativo. In particolare, il contraente è tenuto a comunicare immediatamente all’assicuratore i cambiamenti che aumentano il rischio in misura tale che, se fossero stati conosciuti al momento della stipula, la compagnia non avrebbe accettato di assicurarlo oppure avrebbe richiesto un premio più elevato.

Il principio è semplice: la compagnia deve poter valutare il rischio effettivamente assunto, anche quando questo cambia nel tempo.

Non tutte le modifiche dell’attività costituiscono automaticamente un aggravamento rilevante. Occorre valutare se il cambiamento incida concretamente sulle caratteristiche del rischio e sulle condizioni alle quali l’assicuratore avrebbe accettato di garantirlo.

La Cassazione: conta anche l’aumento potenziale dell’esposizione

Con la sentenza n. 3919/2026, la Corte di Cassazione ha affrontato una controversia relativa alla copertura di responsabilità civile di una struttura sanitaria. La vicenda riguardava il trasferimento dell’attività in una struttura più ampia, caratterizzata da una maggiore capacità ricettiva e dalla possibilità di accogliere un numero superiore di utenti.

La questione centrale era stabilire se questo cambiamento potesse rappresentare un aggravamento del rischio assicurato, pur in assenza della dimostrazione di un effettivo aumento delle prestazioni erogate o delle richieste risarcitorie. La Suprema Corte ha chiarito un aspetto importante: per valutare l’aggravamento del rischio non è necessario attendere che aumentino i sinistri. Può assumere rilevanza anche il potenziale incremento dell’esposizione derivante dalle nuove caratteristiche dell’attività.

La valutazione deve essere effettuata ex ante, considerando il rischio prevedibile sulla base delle circostanze esistenti, e non soltanto osservando ciò che è effettivamente accaduto in seguito. La Cassazione ha quindi cassato con rinvio la precedente decisione, richiedendo una nuova valutazione della vicenda alla luce di tali principi.

Perché una struttura più grande può comportare un rischio maggiore?

Una struttura con maggiore capacità ricettiva può potenzialmente accogliere più pazienti, svolgere un numero superiore di prestazioni e aumentare l’esposizione complessiva a possibili richieste di risarcimento. Questo può avvenire anche quando la tipologia di attività rimane invariata.

Non è quindi sufficiente affermare che l’azienda continua a svolgere lo stesso lavoro: occorre verificare se siano cambiate le dimensioni e le caratteristiche del rischio assicurato. È proprio questa la distinzione che rende la sentenza particolarmente significativa.

Pensiamo, ad esempio, a un’azienda manifatturiera che amplia il proprio stabilimento o introduce nuove linee produttive. Oppure a un’impresa che aumenta la capacità di stoccaggio delle merci, modifica i processi produttivi o inizia a utilizzare sostanze e materiali differenti. Anche un’attività commerciale che amplia gli spazi aperti al pubblico o un’impresa che modifica in modo significativo i propri servizi potrebbe dover rivalutare le caratteristiche del rischio assicurato.

Naturalmente, non ogni ampliamento o cambiamento determina automaticamente un aggravamento ai sensi dell’articolo 1898 del Codice civile. La rilevanza della modifica deve essere valutata in relazione alla specifica attività, al contratto assicurativo e alle circostanze concrete.

Tuttavia, questi esempi dimostrano perché sia importante aggiornare periodicamente le informazioni comunicate alla compagnia.

Chi deve dimostrare che il cambiamento è stato comunicato?

Un altro passaggio importante della sentenza riguarda l’onere della prova. La Corte di Cassazione ha chiarito che spetta all’assicuratore dimostrare i fatti che costituiscono l’aggravamento del rischio.

È invece l’assicurato a dover dimostrare di aver comunicato tempestivamente il cambiamento alla compagnia, oppure che quest’ultima ne fosse già a conoscenza. Non spetta quindi all’assicuratore provare di aver ignorato le circostanze che hanno modificato il rischio. Si tratta di un aspetto particolarmente rilevante nella gestione quotidiana delle polizze.

Una comunicazione effettuata soltanto verbalmente, oppure non adeguatamente documentata, potrebbe creare difficoltà nel caso in cui sorgesse successivamente una controversia. Per questo motivo, quando si verificano cambiamenti potenzialmente rilevanti, è importante che le comunicazioni siano formalizzate e conservate.

Cosa succede se l’aggravamento del rischio non viene comunicato?

L’articolo 1898 del Codice civile prevede conseguenze che possono incidere significativamente sul rapporto assicurativo. In presenza dei presupposti previsti dalla legge, la compagnia può esercitare il diritto di recesso dal contratto.

Inoltre, se si verifica un sinistro nelle circostanze disciplinate dalla norma, possono emergere conseguenze anche sul diritto alla prestazione assicurativa. In particolare, a seconda dell’entità dell’aggravamento e delle condizioni previste dalla legge, l’assicuratore può non essere tenuto alla prestazione oppure la somma dovuta può essere ridotta.

Questo non significa che qualsiasi modifica non comunicata comporti automaticamente la perdita della copertura. È necessario verificare se sussista un aggravamento giuridicamente rilevante e quali conseguenze derivino dalle disposizioni applicabili al caso concreto. Resta però evidente il rischio per l’impresa: scoprire soltanto al momento di un sinistro che le caratteristiche dell’attività non corrispondono più a quelle considerate nella valutazione assicurativa iniziale.

La polizza deve seguire l’evoluzione dell’impresa

Uno degli errori più frequenti nella gestione assicurativa consiste nel considerare la polizza come un documento da aggiornare soltanto alla scadenza. In realtà, il rischio aziendale può cambiare durante tutto l’anno. L’apertura di una nuova sede, l’ampliamento di uno stabilimento, l’introduzione di nuove attività o una modifica significativa dell’organizzazione possono rendere opportuna una verifica delle coperture esistenti.

Questo vale in particolare per le polizze di responsabilità civile, ma il tema può assumere rilievo anche in altri ambiti assicurativi, secondo le caratteristiche delle garanzie sottoscritte.

Una copertura adeguata al momento della stipula potrebbe non rispecchiare più l’esposizione dell’impresa dopo un cambiamento significativo. Per questo la gestione del programma assicurativo dovrebbe accompagnare l’evoluzione aziendale, anziché limitarsi al rinnovo annuale dei contratti.

Il ruolo del broker nella prevenzione delle criticità

Il broker può svolgere un ruolo fondamentale nell’individuare i cambiamenti aziendali che meritano una valutazione assicurativa. L’analisi dovrebbe partire dalle caratteristiche concrete dell’attività, verificando se siano intervenute modifiche rispetto alle informazioni comunicate al momento della sottoscrizione.

Quando emergono circostanze potenzialmente rilevanti, è importante valutarne tempestivamente la comunicazione alla compagnia e verificare l’eventuale necessità di adeguare le condizioni contrattuali. L’obiettivo non è soltanto rispettare gli obblighi previsti dalla normativa, ma soprattutto evitare che un cambiamento dell’attività possa trasformarsi in una criticità assicurativa al momento del sinistro.

Fonte: ASSINEWS

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